银行分期业务合同涉霸王条款：提前还款手续费也不能免除？

消费分期业务近来可谓是受到消费者的青睐，先消费后买单的消费观念越来越被国人接受。而由于消费分期业务对公司也有较大收入，近两年不少银行都开始主推银行分期业务，目前已成为银行信用卡的主要收入来源。不过，那些消费金融公司多数是提前收款无需手续费，而银行分期业务在这方便就有点强人所难，涉嫌合同霸王条款，称提前还款手续费也不能免除。

银行分期业务合同涉霸王条款

提前还款 手续费不免

在此前央行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中，如超限费这样的收费项目已经被明令取消，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息，这些规定使得持卡人的负担有了很大程度的缓解。

然而，在实际中困扰信用卡持卡人的收费项目还有很多，分期手续费就是其中一个。北京的张先生告诉《证券日报》记者，他于2016年11月份在某股份制银行分期购买了一部iPhone 7手机，分12期还款，而在今年1月份，由于其拿到了年终奖想提前还款，被银行告知不仅需要还全部本金，剩余9期的手续费也必须全部缴纳。

张先生认为，此前在银行贷款买房，提前还款而且是部分还款，也并未收取手续费，剩余期数均按照提前还款后金额重新计算，这样才是合理的计算方法。分期购买商品，提前还款后同样不占用银行本金，却要如数缴纳后续并未发生业务的手续费，作为持卡人显然不能接受。

银行分期业务合同涉霸王条款

本报记者致电多家银行信用卡中心了解到，目前银行大多按照业务确认即收费原则，并在分期合同中明确写明，提前还款申请成功后，持卡人须一次性偿还提前还款金额和提前还款期数对应的分期手续费，已计账的分期手续费不予退还。

其中，工商银行(4.690, 0.02, 0.43%)、中国银行(3.740, 0.05, 1.36%)、光大银行(4.240, 0.05, 1.19%)等银行采用一次性收取手续费原则，而农业银行(3.270, 0.01, 0.31%)、建设银行(6.000, 0.02, 0.33%)、招商银行(19.650, 0.25, 1.29%)等银行则为分期收取手续费。在分期手续费率方面，大多在月利率0.6%到0.8%之间，国有银行的分期手续费相对较低。

以1万元消费分期为例，分期6个月，持卡人需要缴纳的分期手续费为360元到480元之间，即便持卡人仅仅实际分期一个月，这笔钱也同样需要缴纳。

此外，办理信用卡分期，如果发生退货行为，损失同样需要由持卡人承担。例如，某国有大行信用卡分期业务规定，已成功申请消费分期的交易若发生退货，仅在持卡人主动申请全部金额提前还款时，我行才终止其分期付款业务，已记账的分期手续费不予退还。

也就是说，无论是否因商品质量问题发生退货，一旦发生退货行为，已经收取的手续费便不再退还，需要持卡人自己掏腰包。

某股份制银行信用卡卡中心人士表示，银行信用卡分期和银行购房贷款等虽然都是银行信贷业务，但是两者的资金量是不一样的，资金成本和人工成本也完全不同，并不能一起比较。此外，针对有短期还款意愿的持卡人，该人士建议按照自己实际情况选择分期期数。